Понимание разницы между займами под залог автомобиля и займом под залог ПТС, позволяет принять правильное решение при выборе кредитного продукта. Но чтобы оценить выгоду, стоит разобраться в нюансах, оценить их преимущества и недостатки.
Займ под залог автомобиля
При заключении договора с автоломбардом, банком или микрофинансовой организацией (МФО) под залог автомобиля владелец авто получает на определённый срок денежные средства, которыми он может распорядиться по своему усмотрению. Сумма рассчитывается исходя из средней рыночной стоимости автомобиля за вычетом 10–15 %.
В течение срока действия кредитного договора транспортное средство размещается на охраняемой стоянке кредитора — банка, МФО или автоломбарда. Это обеспечивает полную сохранность автомобиля, неизменность его технического состояния и внешнего вида.
Работники кредитора не имеют права использовать автомобиль, размещённый на охраняемой стоянке. Они также не могут продать машину или передать её третьим лицам. Их деятельность регулируется законодательством, и они несут материальную ответственность за любой возможный ущерб, причинённый заложенному автомобилю.
Владелец автомобиля в течение всего периода кредитования расплачивается с кредитором определенными договором платежами, внося их:
- наличными в кассу;
- безналичным переводом;
- наличными в банкомат, если кредит был оформлен в банке.
Как только будет внесен последний платеж по договору, владелец машины (или его доверенное лицо) сможет забрать ее и продолжить ей пользоваться.
Займ под залог ПТС
Оформлять заем можно и под документы на автомобиль. Таковыми выступают:
- паспорт ТС;
- эПТС;
- техпаспорт на раритетные и коллекционные модели автомобилей;
- ПШТС.
В особых ситуациях, когда речь идёт об эксклюзивных автомобилях без регистрации, правоустанавливающие документы на транспортное средство, такие как договоры купли-продажи, дарения, обмена или наследования, могут быть использованы в качестве залога.
Основное отличие займа под ПТС от займа под автомобиля заключается в том, что владелец может продолжать использовать машину на протяжении всего срока действия договора. Кредитор ограничивает собственника только в распоряжении им, то есть в возможности продажи, дарения, обмена или утилизации.
Это означает, что ограничения касаются только юридических действий, связанных с правом собственности на автомобиль. Информация о залоге будет размещена в соответствующем государственном реестре, и любая заинтересованная сторона сможет проверить автомобиль на наличие залога перед заключением сделки.
Как и при займе под залог транспортного средства, платежи по займу под залог ПТС должны производиться равными частями в течение срока действия договора, согласно условиям кредитного соглашения.
Преимущества и недостатки займов под залог автомобиля
Для начала стоит разобраться с тем, какие преимущества гарантированы при оставлении в залог непосредственно самой машины:
- большая сумма кредитования – кредитор выдаст от 70 до 90% рыночной стоимости автомобиля;
- деньги заемщик получит в день обращения;
- автомобиль точно не будет поврежден или полностью утрачен в течение периода кредитования;
- кредитор предлагает более выгодные условия – сниженная процентная ставка.
Из минусов подобного вида кредитования стоит выделить невозможность использования автомобиля, пока не будет погашена задолженность. Поэтому такое кредитование не подходит тем, чья деятельность связана с поездками на личном транспорте (например, таксистам или курьерам).
Преимущества и недостатки займов под залог ПТС
У этого кредитного продукта также есть преимущества:
- быстрая обработка и удовлетворение каждой заявки;
- высокая скорость оформления займа;
- нет необходимости лишаться автомобиля на период действия кредита;
- упрощенная процедура оформления займа.
Из недостатков стоит выделить лишь меньшую сумму, которую выдаст кредитор под залог ПТС. Сумма составит от 50 до 70% реальной рыночной стоимости машины. Все зависит от ее технического состояния и товарного вида. Еще один недостаток – никто не сможет гарантировать сохранность транспортного средства. И в случае его повреждения или утраты заемщику придется отвечать иным имуществом перед кредитором в случае, если он не сможет исполнить взятые на себя обязательства по выплате кредита.
Такой вид займов больше подходит для тех клиентов, кто пользуется машиной постоянно и не может оставить ее на длительное время на стоянке кредитора. Как правило, такими кредитными продуктами пользуются те, кому машина нужна для работы или решения бытовых вопросов.
Получение какого займа предпочтительней?
Однозначного ответа на вопрос о предпочтительности займов нет. У каждого заемщика своя ситуация и свои исходные условия. Поэтому самое простое правило выбора – ответить на следующие вопросы:
- о какой сумме кредитования идет речь;
- насколько критичен доступ к поездкам на машине в период пользования заемными средствами;
- насколько сильно отличается процентная ставка за кредит.
Дело в том, что многие заемщики без проблем могут 1-2 месяца ездить общественным транспортом. Поэтому им нет смысла брать заем только под ПТС. А если нужно получить небольшую сумму на длительный срок, то логичней оформить кредит под залог ПТС, чем лишиться возможности ездить на машине в течение 3-6 месяцев и более.